多險企推寵物醫療保險

2020年,全國城鎮犬貓數量超1億,快速增長的寵物數量帶來巨大的寵物醫療健康需求,與寵物保險強相關的寵物醫療行業進入高速增長期,2019年寵物醫療行業規模超400億元,預計2025年將超1300億。

《2020中國寵物醫療行業白皮書》指出,從寵物消費結構看,各細分品類中,寵物診療支出增長6.2%,是消費增速最快的品類,寵物的醫療健康需求也顯著增加。預計2025年將超1300億元,寵物醫療市場可謂巨大的藍海產業。寵物醫療消費的快速增長,為保險行業提供了開發市場的動力。目前,國內多家保險公司推出了寵物險產品。

與早期保險公司推出的寵物責任險(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫療費用及訴訟費用)相比,寵物醫療保險,一般是指寵物主按照保險合同約定,為被保險寵物支付保費,被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限之后,保險人支付保費的商業行為。

我國寵物保險覆蓋率不到1%

與旺盛的寵物醫療健康需求相比,中國寵物保險市場目前還處于萌芽階段。據統計,瑞典寵物參保率達到40%,是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家,英國寵物參保率約25%,相比之下,我國寵物保險的覆蓋率不到1%。

實際上,寵物醫療保險在國內發展已久,但卻一直不溫不火,甚至有產品面世不久就“胎死腹中”。一個重要原因是:寵物身份識別較為困難,讓投保和理賠體驗不佳。由于醫療數據的缺失,對保險公司而言,產品定價和理賠核賠是一個難題。

在國外市場,寵物活體繁殖、售賣等流程相對規范,寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼,解決了保險公司前端識別難的問題。但與國外相比,由于國內寵物活體市場非常混亂,作為保險公司很難有效識別。

據悉,針對寵物身份識別難題,多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術。飼養者只要拍攝寵物的清晰正面照,經AI識別通過后,就能便捷、省心地申請理賠。目前,寵物鼻紋識別技術的識別成功率超過99%,未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

寵物的鼻紋類似人類的指紋,不會隨著它們的成長而發生變化,具有唯一性和不變性。有業內人士認為,通過鼻紋識別技術精準識別寵物身份,有效提升了產品風控并降低產品門檻,或改變了市面上以往保險產品“叫好不叫座”的局面,為寵物險市場帶來新的契機。

寵物醫療市場亂象頻生

如今,導致中國寵物保險市場還處于萌芽階段、滲透率不足的另一個原因則是寵物醫療市場亂象頻生。目前寵物市場優質醫療資源稀缺,藥品定價等不夠透明、差異極大,整個行業缺少系統的監督與管理。

眾安保險寵物險產品經理戚蕙稱:“保險展業過程中會出現前后端無法把控的情況。一是沒有辦法識別寵物的真實身份是否唯一;二是沒有辦法非常完善地管理或控制寵物醫院。”目前各險企也正積極對寵物險的前后兩端進行管控,力求能夠從制度上、管理上實現寵物險的良性發展。

從目前現狀來看,已推出寵物保險產品的險企均在后端市場進行布局,列出指定寵物醫院列表,與多家寵物醫院進行合作。有險企目前已合作全國7000多家寵物醫院,其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫療機構。

科技賦能、跟進服務

寵物醫療保險的發展仍存在許多痛點,除了在寵物問診醫院良莠不齊、治療費用昂貴、價格體系不透明等問題亟待解決以外,在寵物保險市場上,也存在用戶對寵物保險認知不足、產品吸引力不足、投保人利用多只寵物騙保等問題。

為了解決上述養寵痛點和寵物保險發展不溫不火的現狀,在萌寵經濟浪潮下,保險行業正利用科技,來實現產品創新,用大數據、人工智能等技術賦能。保險產品和服務也逐步從同質化走向多元化、個性化。

例如,平安產險積極投入寵物醫療高科技的使用和研發,除了引入基因檢測、干細胞再生等先進技術以外,還將依據保險醫療大數據,加速推動寵物藥品研發的布局。

眾安保險則選擇與杭州、紹興市政府展開合作,將寵物鼻紋識別技術運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。同時,計劃上線快賠服務、醫院窗口直賠服務等;此外,希望借助全國7000+合作醫院這一業內優勢,以及豐富的寵物數據積累,整合寵物醫療資源,未來打造寵物醫-藥-保生態閉環。

每位養寵人都期望給予愛寵全方位的關懷,寵物險市場的逐步增長也反映出他們對寵物健康問題的迫切關心。寵物醫療保險行業在走向成熟的過程中,更需要保險業與寵物醫療產業的融合連接,讓寵物主有更好的體驗,從而加速寵物險在國內的普及。平安保險、眾安保險等險企已踏出寵物險服務創新的第一步,未來將繼續探索以醫療、寵物服務、衍生寵物產品為突破的鏈路,助力重塑寵物健康生態。