4月25日，社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室(NIFD)在北京國際金融博物館召開“消費(fèi)金融：發(fā)展與創(chuàng)新”研討會(huì)。作為國內(nèi)分期購物商城模式的開創(chuàng)者，樂信集團(tuán)首席金融官喬遷受邀參加研討會(huì)，并就消費(fèi)金融如何破解同質(zhì)化問題發(fā)表看法。
結(jié)合樂信實(shí)踐，喬遷認(rèn)為，隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，其生態(tài)環(huán)境會(huì)更加復(fù)雜，更加場景化、碎片化，打造品質(zhì)化的線上消費(fèi)場景是破解消費(fèi)金融獲客同質(zhì)化的重要手段;同時(shí)，作為平臺(tái)，其開放的深度和廣度也將會(huì)讓其在消費(fèi)金融紅海中，脫穎而出。
(左起依次是：國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室清算研究中心主任楊濤;樂信集團(tuán)首席金融官喬遷;天津金城銀行行長吳小平;興業(yè)銀行合作中心副主任王華;蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言;包銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理王蓉暉;農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融合作部副總經(jīng)理左振哲)
場景獲客：消費(fèi)金融將滲透到每一個(gè)消費(fèi)場景中
2013年10月，樂信集團(tuán)的前身分期樂商城上線，成為國內(nèi)第一家專業(yè)分期購物商城，其信用錢包也成為第一個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)場景深度結(jié)合的消費(fèi)金融產(chǎn)品，京東“白條”，螞蟻“花唄”以及唯品會(huì)的“唯品花”等，都在其后上線。
在傳統(tǒng)金融行業(yè)工作過多年的喬遷說，“過去在銀行，我們都是從金融的角度來做的;從這個(gè)意義上說，樂信是第一家從場景切入做消費(fèi)金融的平臺(tái)。”
隨著京東金融和螞蟻金服等主流電商平臺(tái)都推出自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)態(tài)強(qiáng)勢(shì)崛起。“未來，場景仍然是整個(gè)消費(fèi)金融的一個(gè)主題，而且可能會(huì)越來越深化，也越來越碎片化，消費(fèi)金融會(huì)滲透到每一個(gè)消費(fèi)者場景當(dāng)中去。”
在這種快速滲透當(dāng)中，同業(yè)之間難免存在產(chǎn)品和模式的同質(zhì)化競爭。盡管金融是非常大的市場，無法被壟斷，但如何破解這種同質(zhì)化，是現(xiàn)階段消費(fèi)金融從業(yè)者都在積極思考的問題。
“樂信的獨(dú)特理念是打造品質(zhì)分期購物商城，首先從電商運(yùn)營的角度出發(fā)，獲取我們希望觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)高成長人群。”
鑒于此，分期樂在商城的選品上注重選擇有品質(zhì)感的商品，不斷向上游的品牌商拓展。目前，分期樂已成為蘋果公司T1級(jí)別的授權(quán)經(jīng)銷商，能夠以優(yōu)惠價(jià)格獲得蘋果全線產(chǎn)品的充足供應(yīng)。此外，分期樂還與寶潔、飛利浦、美的等一系列知名品牌建立了官方合作。
喬遷分享說，目前手機(jī)市場的出貨量安卓和iOS系統(tǒng)的比例大概是1:9，但是在分期樂商城，這個(gè)比例大概是5:5。也就是說，分期樂上買手機(jī)的用戶，一半左右買的都是以品質(zhì)感著稱的蘋果手機(jī)。
分期樂商城從3C數(shù)碼分期切入，現(xiàn)已逐漸拓展了運(yùn)動(dòng)戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)等多個(gè)消費(fèi)金融場景。2016年4月，分期樂商城全面向白領(lǐng)人群開放，隨即上線了家用電器以及各類服飾、手表等旨在提升白領(lǐng)人群生活品質(zhì)的輕奢品牌。
開放共贏：為金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)足專業(yè)分期消費(fèi)場景
在喬遷看來，除了場景運(yùn)營，開放也是消費(fèi)金融平臺(tái)獲客的重要手段。
喬遷介紹說，分期樂從一開始，就不斷深化和所有電商品牌供應(yīng)商、服務(wù)商的合作，同時(shí)也建立了和各種第三方公司和傳統(tǒng)銀行，包括和其他的金融機(jī)構(gòu)的開放生態(tài)。
“比如有些銀行缺少電商場景，我們?cè)敢獍盐覀兊碾娚谭⻊?wù)能力和他們的平臺(tái)結(jié)合在一起，大家共同運(yùn)營客戶，這樣雙方消費(fèi)金融獲客的問題，就通過資源的集中一起來解決，就可以有更高的效率。”喬遷說。
今年年初，分期樂商城開始全面向信用卡持卡人群開放，為銀行信用卡補(bǔ)足專業(yè)的分期消費(fèi)場景，在分期購物環(huán)節(jié)釋放消費(fèi)金融潛力。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年四季度末，全國信用卡(含借貸合一卡)在用發(fā)卡量共4.65億張。這4億多張信用卡的持卡用戶大多是消費(fèi)觀念開放、有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)且追求品質(zhì)生活的年輕白領(lǐng)，覆蓋了中國優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融人群。在此之前，由于沒有專業(yè)優(yōu)質(zhì)的分期購物商城，信用卡的消費(fèi)金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)，在分期購物場景中的需求還遠(yuǎn)未釋放。
“把專業(yè)的品質(zhì)分期購物商城和優(yōu)質(zhì)消費(fèi)人群對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了場景和用戶的深度合作，將構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)。”喬遷說，同時(shí)雙方都獲取了優(yōu)質(zhì)目標(biāo)用戶。
據(jù)介紹，目前分期樂商城已支持招商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等9家銀行的信用卡分期支付，其他各大銀行的信用卡也將陸續(xù)上線，最終將實(shí)現(xiàn)對(duì)中國4億多信用卡持卡人群的全面覆蓋。同時(shí)，樂信也在與工商銀行等合作，集中雙方的資源和優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合發(fā)卡，共同服務(wù)中國最具成長性的優(yōu)質(zhì)信用人群。