現(xiàn)如今，即便是中國(guó)最炙手可熱的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融也遇到“危機(jī)”。不久前，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開(kāi)電視會(huì)議，將在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)項(xiàng)整治。在金融的種子上嫁接了互聯(lián)網(wǎng)的基因，風(fēng)險(xiǎn)依舊是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)注的焦點(diǎn)，正如監(jiān)管層關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)則關(guān)注監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，這是國(guó)內(nèi)規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必經(jīng)之路。

可以預(yù)見(jiàn)的是，進(jìn)入“后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”，這條路將會(huì)越來(lái)越難前行。監(jiān)管層的進(jìn)入使整個(gè)行業(yè)逐步規(guī)范，紅利期已經(jīng)接近尾聲，行業(yè)空間會(huì)越來(lái)越小，企業(yè)必須尋求新的突破。那么，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又將如何發(fā)展?是控制規(guī)模，追求小而美?還是尋求多元化突破?亦或是堅(jiān)持不懈，向垂直縱深發(fā)展?關(guān)于“后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”如何生存，在這行業(yè)里摸爬滾打了5年之久的91金融有話要說(shuō)。

產(chǎn)品，更合理的設(shè)計(jì)才能深得人心

以用戶(hù)為中心，這是91金融CTO宋傳勝對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的感受，然而這里提到的用戶(hù)并不單單只是運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)拉新而來(lái)的用戶(hù)，他更多的是指另外兩個(gè)層面：一是指企業(yè)精準(zhǔn)采集用戶(hù)數(shù)據(jù)并分析，挖掘用戶(hù)需求對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新;另外一個(gè)層面就是指的用戶(hù)體驗(yàn)。

相對(duì)于其他創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，91金融的技術(shù)團(tuán)隊(duì)人數(shù)并不算多，不到50人的團(tuán)隊(duì)里包含了一般互聯(lián)網(wǎng)公司所該有的前后端、移動(dòng)端、測(cè)試人員等。然而91金融的產(chǎn)品線，在創(chuàng)業(yè)公司里卻屬于比較多的，有通道引流類(lèi)的業(yè)務(wù)91金融超市(涵蓋貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)服務(wù))，也有打通資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)平臺(tái)91旺財(cái)，針對(duì)中小企業(yè)理財(cái)服務(wù)的91增值寶等，同時(shí)還有一些私募，采購(gòu)管理等方面的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)線可謂是較為繁重。

繁重的業(yè)務(wù)線會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，因?yàn)楦鱾�(gè)業(yè)務(wù)線都有不同的需求，如何滿(mǎn)足這些需求是91金融一直在做的事情，而這件事的訣竅在于統(tǒng)一，這里的“統(tǒng)一”分為兩個(gè)層面：

技術(shù)層面的統(tǒng)一：業(yè)務(wù)線繁多的情況下需要做到大量技術(shù)人員復(fù)用以及組件復(fù)用，不管是后端，移動(dòng)端還是前端，都需要做一些組件，在不同場(chǎng)景下復(fù)用。91金融統(tǒng)一各個(gè)平臺(tái)的交易、支付、賬戶(hù)、訂單等系統(tǒng)組件。便于快速的接入各個(gè)新增的金融產(chǎn)品。通過(guò)底層服務(wù)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)展。

UI，UE層面的統(tǒng)一：很多公司都會(huì)有很多產(chǎn)品線，但是由于團(tuán)隊(duì)不同，導(dǎo)致做出來(lái)的兩款產(chǎn)品風(fēng)格不同，這對(duì)公司的品牌統(tǒng)一辨識(shí)有一定影響。同時(shí)創(chuàng)業(yè)公司一開(kāi)始一直是產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)設(shè)計(jì)去關(guān)心這方面，然后才是慢慢的引進(jìn)UE，做細(xì)節(jié)的交互設(shè)計(jì)，梳理流程;再隨后就是 UI，UE對(duì)所有產(chǎn)品線做統(tǒng)一的VI視覺(jué)，包括用戶(hù)使用習(xí)慣一致性、界面規(guī)范、細(xì)節(jié)調(diào)整等，讓用戶(hù)體驗(yàn)更加良好并一致。做到這樣才能說(shuō)做到合理的產(chǎn)品。

體驗(yàn)，更的優(yōu)化才能留住用戶(hù)

產(chǎn)品做出來(lái)以后并不是終點(diǎn)，用戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)化是一個(gè)堅(jiān)持不懈的過(guò)程，也是91金融的另一個(gè)目標(biāo)。91金融的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)更多的是DEVOPS，在公司大量使用公有云與CDN的同時(shí)，通過(guò)大量的開(kāi)發(fā)運(yùn)維腳本，成功自動(dòng)化包括部署、備份、擴(kuò)容、告警等工作，讓整個(gè)系統(tǒng)能有條不紊的運(yùn)行。

與此同時(shí)，監(jiān)控工作并不能少，在監(jiān)控方面91金融也花了大量的功夫

1，自建監(jiān)控系統(tǒng)，在幾個(gè)公有云不同的區(qū)端監(jiān)控服務(wù)的可用性，但只能監(jiān)控云上的訪問(wèn)情況

2，結(jié)合第三方的監(jiān)控，監(jiān)控云端穩(wěn)定性，可用性，防止意外發(fā)生

3，引用聽(tīng)云Network，從用戶(hù)角度出發(fā)，從技術(shù)上提升用戶(hù)體驗(yàn)，拿到第一手用戶(hù)體驗(yàn)的依據(jù)

4，CDN緩存延遲問(wèn)題

聽(tīng)云Network可提供對(duì)CDN服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)：可以清晰觀察到全國(guó)不同區(qū)域CDN節(jié)點(diǎn)使用情況，從地域、運(yùn)營(yíng)商分布策略、CDN主機(jī)加速效果、CDN內(nèi)容同步質(zhì)量等多維度了解CDN服務(wù)狀態(tài)。當(dāng)CDN資源不夠出現(xiàn)瓶頸時(shí)，聽(tīng)云Network能通過(guò)人工電話、短信、郵件進(jìn)行通知，隨即對(duì)CDN節(jié)點(diǎn)和容量進(jìn)行優(yōu)化和擴(kuò)展，避免了網(wǎng)絡(luò)卡頓、中斷等不良用戶(hù)體驗(yàn)發(fā)生。

聽(tīng)云Network在CDN選型方面也提供了不小幫助：介于CDN服務(wù)本身的黑盒性質(zhì)，當(dāng)用戶(hù)采購(gòu)并使用CDN時(shí)，往往對(duì)于CDN服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量并不了解，即便經(jīng)過(guò)加速，對(duì)加速效果及CDN提供商真實(shí)的服務(wù)質(zhì)量也不得而知，可能用戶(hù)在打開(kāi)已經(jīng)過(guò)CDN加速的網(wǎng)頁(yè)后發(fā)現(xiàn)仍出現(xiàn)渲染緩慢的情況，這極大地影響訪問(wèn)網(wǎng)站的用戶(hù)體驗(yàn)通過(guò)使用CDN服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)，從綜合視圖、地圖、趨勢(shì)、運(yùn)營(yíng)商、城市運(yùn)營(yíng)商、指標(biāo)、CDN節(jié)點(diǎn)、CDN分發(fā)策略等九個(gè)維度對(duì)CDN的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行實(shí)時(shí)查看，使CDN選型真正做到有據(jù)可依。

用戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)化沒(méi)有終點(diǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)痛點(diǎn)是不可回避的，那就是安全。

安全，更用心的把控才能讓人放心

如今很多產(chǎn)品經(jīng)理都是互聯(lián)網(wǎng)思維，覺(jué)得用戶(hù)路徑越短越好，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果步驟過(guò)短，他們反而會(huì)覺(jué)得不安全。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)使用比較低頻，大部分用戶(hù)都是使用一個(gè)月到三個(gè)月的產(chǎn)品為主，用戶(hù)訪問(wèn)頻率不會(huì)特別高，針對(duì)這些用戶(hù)91金融做做了專(zhuān)門(mén)的優(yōu)化：

1， 有些設(shè)計(jì)可能看起來(lái)比較繁瑣，但是在不高頻使用的情況下，讓用戶(hù)感覺(jué)在幫他保護(hù)她的賬戶(hù)安全。同時(shí)保證用戶(hù)的訪問(wèn)響應(yīng)比較快，這從一定程度上也會(huì)減輕用戶(hù)的疑慮。

2， 從整體的UI設(shè)計(jì)包括各種界面的引導(dǎo)讓他用戶(hù)感覺(jué)安全，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)并不是特別典型意義的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，它還包括4,50歲以及那些不怎么使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)，這些用戶(hù)更多的是傳統(tǒng)意義上的銀行用戶(hù)。

除此之外，91金融還做了很多對(duì)投資人的保護(hù)：

1， 線上會(huì)有反欺詐模型，根據(jù)用戶(hù)的習(xí)慣來(lái)識(shí)別賬號(hào)被盜與否，包括操作模式，設(shè)備，登陸地點(diǎn)時(shí)間等。

2， 假設(shè)用戶(hù)的賬戶(hù)被盜，只要物理的銀行卡沒(méi)有被盜也是安全的。

3，未來(lái)還會(huì)做銀行賬戶(hù)的存管。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)資金是在公司賬上，這些資金的流動(dòng)對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)是不太透明的，但是存管不同，存管是指平臺(tái)將交易資金、風(fēng)險(xiǎn)備用金等存放在第三方賬戶(hù)中，常見(jiàn)的有銀行賬戶(hù)和第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)。在存管模式中，第三方機(jī)構(gòu)沒(méi)有監(jiān)督資金流向的義務(wù)，平臺(tái)可以隨時(shí)動(dòng)用資金。也就是說(shuō)，如果只是資金存管，第三方不會(huì)對(duì)資金的存取做任何限制，因此，存管并不能有效保障投資者的資金安全，也無(wú)法避免平臺(tái)跑路情況的發(fā)生。

4，托管是平臺(tái)與銀行或第三方支付平臺(tái)合作，在資金存管的基礎(chǔ)上，由銀行或第三方支付公司在交易過(guò)程中直接管理、監(jiān)督投資資金的去向和用途。在托管模式中，平臺(tái)無(wú)法接觸到投資者的資金，也就降低了平臺(tái)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。