現如今，即便是中國最炙手可熱的行業——互聯網金融也遇到“危機”。不久前，國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯網金融領域的專項整治。在金融的種子上嫁接了互聯網的基因，風險依舊是經濟活動關注的焦點，正如監管層關注行業風險，行業則關注監管風險，這是國內規范發展互聯網金融的必經之路。

可以預見的是，進入“后互聯網金融時代”，這條路將會越來越難前行。監管層的進入使整個行業逐步規范，紅利期已經接近尾聲，行業空間會越來越小，企業必須尋求新的突破。那么，未來互聯網金融行業又將如何發展?是控制規模，追求小而美?還是尋求多元化突破?亦或是堅持不懈，向垂直縱深發展?關于“后互聯網金融時代”如何生存，在這行業里摸爬滾打了5年之久的91金融有話要說。

產品，更合理的設計才能深得人心

以用戶為中心，這是91金融CTO宋傳勝對于互聯網金融的感受，然而這里提到的用戶并不單單只是運營市場拉新而來的用戶，他更多的是指另外兩個層面：一是指企業精準采集用戶數據并分析，挖掘用戶需求對產品設計及業務模式進行創新;另外一個層面就是指的用戶體驗。

相對于其他創業公司來說，91金融的技術團隊人數并不算多，不到50人的團隊里包含了一般互聯網公司所該有的前后端、移動端、測試人員等。然而91金融的產品線，在創業公司里卻屬于比較多的，有通道引流類的業務91金融超市(涵蓋貸款、保險、理財等多項服務)，也有打通資產證券化市場的互聯網直接理財平臺91旺財，針對中小企業理財服務的91增值寶等，同時還有一些私募，采購管理等方面的產品，業務線可謂是較為繁重。

繁重的業務線會帶來很多問題，因為各個業務線都有不同的需求，如何滿足這些需求是91金融一直在做的事情，而這件事的訣竅在于統一，這里的“統一”分為兩個層面：

技術層面的統一：業務線繁多的情況下需要做到大量技術人員復用以及組件復用，不管是后端，移動端還是前端，都需要做一些組件，在不同場景下復用。91金融統一各個平臺的交易、支付、賬戶、訂單等系統組件。便于快速的接入各個新增的金融產品。通過底層服務的統一，實現了業務的快速擴展。

UI，UE層面的統一：很多公司都會有很多產品線，但是由于團隊不同，導致做出來的兩款產品風格不同，這對公司的品牌統一辨識有一定影響。同時創業公司一開始一直是產品運營設計去關心這方面，然后才是慢慢的引進UE，做細節的交互設計，梳理流程;再隨后就是 UI，UE對所有產品線做統一的VI視覺，包括用戶使用習慣一致性、界面規范、細節調整等，讓用戶體驗更加良好并一致。做到這樣才能說做到合理的產品。

體驗，更的優化才能留住用戶

產品做出來以后并不是終點，用戶體驗的優化是一個堅持不懈的過程，也是91金融的另一個目標。91金融的運維團隊更多的是DEVOPS，在公司大量使用公有云與CDN的同時，通過大量的開發運維腳本，成功自動化包括部署、備份、擴容、告警等工作，讓整個系統能有條不紊的運行。

與此同時，監控工作并不能少，在監控方面91金融也花了大量的功夫

1，自建監控系統，在幾個公有云不同的區端監控服務的可用性，但只能監控云上的訪問情況

2，結合第三方的監控，監控云端穩定性，可用性，防止意外發生

3，引用聽云Network，從用戶角度出發，從技術上提升用戶體驗，拿到第一手用戶體驗的依據

4，CDN緩存延遲問題

聽云Network可提供對CDN服務質量進行監測：可以清晰觀察到全國不同區域CDN節點使用情況，從地域、運營商分布策略、CDN主機加速效果、CDN內容同步質量等多維度了解CDN服務狀態。當CDN資源不夠出現瓶頸時，聽云Network能通過人工電話、短信、郵件進行通知，隨即對CDN節點和容量進行優化和擴展，避免了網絡卡頓、中斷等不良用戶體驗發生。

聽云Network在CDN選型方面也提供了不小幫助：介于CDN服務本身的黑盒性質，當用戶采購并使用CDN時，往往對于CDN服務的實際質量并不了解，即便經過加速，對加速效果及CDN提供商真實的服務質量也不得而知，可能用戶在打開已經過CDN加速的網頁后發現仍出現渲染緩慢的情況，這極大地影響訪問網站的用戶體驗通過使用CDN服務質量監測，從綜合視圖、地圖、趨勢、運營商、城市運營商、指標、CDN節點、CDN分發策略等九個維度對CDN的服務質量進行實時查看，使CDN選型真正做到有據可依。

用戶體驗的優化沒有終點，對于互聯網金融用戶來說，還有一個痛點是不可回避的，那就是安全。

安全，更用心的把控才能讓人放心

如今很多產品經理都是互聯網思維，覺得用戶路徑越短越好，但是對于互聯網金融用戶來說，如果步驟過短，他們反而會覺得不安全。同時，互聯網金融用戶使用比較低頻，大部分用戶都是使用一個月到三個月的產品為主，用戶訪問頻率不會特別高，針對這些用戶91金融做做了專門的優化：

1， 有些設計可能看起來比較繁瑣，但是在不高頻使用的情況下，讓用戶感覺在幫他保護她的賬戶安全。同時保證用戶的訪問響應比較快，這從一定程度上也會減輕用戶的疑慮。

2， 從整體的UI設計包括各種界面的引導讓他用戶感覺安全，因為互聯網金融的用戶并不是特別典型意義的互聯網用戶，它還包括4,50歲以及那些不怎么使用互聯網的用戶，這些用戶更多的是傳統意義上的銀行用戶。

除此之外，91金融還做了很多對投資人的保護：

1， 線上會有反欺詐模型，根據用戶的習慣來識別賬號被盜與否，包括操作模式，設備，登陸地點時間等。

2， 假設用戶的賬戶被盜，只要物理的銀行卡沒有被盜也是安全的。

3，未來還會做銀行賬戶的存管。傳統的互聯網金融用戶資金是在公司賬上，這些資金的流動對于用戶來說是不太透明的，但是存管不同，存管是指平臺將交易資金、風險備用金等存放在第三方賬戶中，常見的有銀行賬戶和第三方支付平臺的賬戶。在存管模式中，第三方機構沒有監督資金流向的義務，平臺可以隨時動用資金。也就是說，如果只是資金存管，第三方不會對資金的存取做任何限制，因此，存管并不能有效保障投資者的資金安全，也無法避免平臺跑路情況的發生。

4，托管是平臺與銀行或第三方支付平臺合作，在資金存管的基礎上，由銀行或第三方支付公司在交易過程中直接管理、監督投資資金的去向和用途。在托管模式中，平臺無法接觸到投資者的資金，也就降低了平臺跑路的風險。