北京時間2015年1月23日，由中國電子金融產業聯盟、中國互聯網協會互聯網金融工作委員會聯合舉辦的“第二屆中國互聯網金融高層論壇暨第八屆中國電子金融年會”成功召開。91金融創始人、CEO許澤瑋參會并發表主題演講，講述互聯網金融與傳統金融的融合與創新。

互聯網金融企業與傳統金融機構的關系一直都是互聯網金融行業發展中極具爭議的話題，一些互聯網企業認為應該顛覆傳統金融機構，而91金融則堅持“只改進，不顛覆”的發展原則，致力于為傳統金融機構服務，利用互聯網的優勢將金融服務覆蓋到小微企業與普通百姓，滿足他們的理財及金融需求。

“改進的方面在于對傳統金融機構來講，都會說自己的產品好，而不一定是站在用戶的角度來說，而我們作為互聯網公司，是以用戶需求為第一的。”而對于顛覆，許澤瑋則表示，“我們更多顛覆的是線下的金融中介，或者叫做資金掮客。”金融中介具有龐大的市場，而小微企業和普通百姓雖然通過中介的介入節省了時間成本，卻付出了高昂的中介費用。而互聯網公司的介入可以把這個市場顛覆掉，“我們對用戶免費服務，相當于傳統金融機構的前臺，向傳統金融機構收取手續費。”

91金融創始人、CEO許澤瑋在“第二屆中國互聯網金融高層論壇”上演講

91金融目前與全國300家以上的銀行類金融機構成為戰略合作伙伴，包括百度、工商銀行、光大銀行、北京銀行、海通證券、渣打銀行、陽光保險、大地保險等。每天申請購買各類金融產品消費者超過1萬人，每天成交超過2000筆，每天交易金額超過3億元。

“互聯網金融與傳統金融的關系并不是顛覆與被顛覆，而是相互融合，彼此促進，共同推動金融行業的發展。”許澤瑋表示，傳統金融機構是磐石，需要被補充完善但不可能被顛覆重塑。互聯網金融在業務創新和服務體驗提升上有著先天的優勢，可以為傳統金融機構提供必要的補充，幫助覆蓋傳統金融服務的盲區。

以下為演講實錄：

各位領導好，我是來自91金融的許澤瑋，先解釋一下我們為什么叫91金融，我們是2011年9月1日成立的。剛剛好多領導介紹了互聯網金融這個行業，我們實際是最切合的，我們是標準的互聯網金融企業，我先說一下演講的題目，叫做“只改進，不顛覆”。原因非常簡單，我們認為金融業務的本質，還是得回歸到金融行業，互聯網行業很難在金融本質上發生顛覆的行業，發生顛覆性的變化，互聯網金融與傳統金融的關系并不是顛覆與被顛覆，而是相互融合，彼此促進，共同推動金融行業的發展。在金融服務領域來講，互聯網公司能做很多事情。我舉個最簡單的例子，我們這個公司從成立到現在三年，2014年平臺交易量有一千多億，我們做的業務非常之簡單，簡單到大家一句話就說明白了，我們就是一導購，一個人想要貸款，我告訴他去哪家銀行合適，就這樣一個業務。為什么一定得是互聯網公司來做呢，原因非常簡單，剛才邵平行長講了，平安銀行做的再好，也不太可能在自己網站上賣招行的產品，就算是平安銀行愿意，我估計招行也不太愿意把自己產品放在平安那兒賣，但是我們做一個第三方的一個機構來講，所有的銀行就是我們的客戶，我們到現在累計合作的金融機構有三百多家，包含銀行，包含貸款，包含保險，這樣的一個業務，對于中小企業而言和個人而言，我們相當一個服務平臺，幫他選擇購買金融產品的顧問。

改進的方面在于對傳統金融機構來講，都會說自己的產品好，而不一定是站在用戶的角度來說，而我們作為互聯網公司，是以用戶需求為第一的。我們改變了誰呢？實際上我們更多顛覆的是哪個行業呢，是在咱們國家咱們金融機構不說了，特別龐大的叫做線下的金融中介，或資金掮客，這幫人說幫你貸款，有一個特征，中小企業和個人都向他們收費的，舉北京為例，普通的老百姓想買房子貸款，現在的中介可能收1/2%的手續費，兩百萬，銀行沒有收到這筆錢，可以不貸給你，不收手續費，只收利息，互聯網公司可以把這個市場顛覆掉，我們對用戶免費服務，相當于傳統金融機構的前臺，向傳統金融機構收取手續費。

我們認為互聯網金融企業，做事情要堅持“只改進不顛覆”的態度，因為金融的本質不會因為互聯網技術的介入發生改變。說一個個人的狀況，為什么我是這樣一個理念，我祖父、父母都出身于銀行，是四大行中的農行，我從小吃銀行的飯長大的，我更不可能顛覆銀行。我們有一個同行，比我們規模大一點，比如阿里的馬云說要顛覆銀行，因為他不是吃銀行飯長大的，盡管他比我大，但對我來講一定要服務好傳統的金融機構。

第二個，91金融是第一家拿到授信的互聯網企業，我們公司做的資產就是人員和電腦，傳統金融機構給我們非常大的鼓勵。

第三個，91金融是第一個拿到傳統金融機構投資的互聯網企業，海通證券是投資方，整個企業不論我個人，還是公司，都是在傳統金融機構的支持下做的，但是我還是要說，傳統金融機構確實有些事做的不夠好，所以才給了線下的金融中介或資金掮客一個市場，互聯網人利用這個邏輯把客戶滿足了，那么互聯網金融從邏輯來講，解決了哪三個問題？

第一個問題，剛才我說的，我們提升了金融的交易效率，我們幫用戶找到了金融機構，免費的服務，這是我們干的第一個事情，我們的平臺，互聯網創新企業做一千多億的交易量，是這樣的狀況。

第二個，互聯網金融解決了什么問題？我們在一定的形式上完成了產品的創制，舉個例子，我們跟民生加銀合作，做了一個針對中小企業的理財產品叫增值寶，在這方面傳統銀行不到位的一點就是中小企業買銀行理財，一百萬跟一億，給的收益率不一樣。其實都是錢，但銀行會說服務成本不一樣，而我們的邏輯很簡單，湊一百萬，按一億給收益率。第二，中小企業買理財，不是央企，不是國企，他沒有那么清晰的財務規劃，讓他封閉期一年，這個公司要生產經營的，所以邏輯上來講，我們保證總池子不變，但是對單個中小企業來講，可以比較靈活的收購或收回，收益率高，靈活性有保證。這個事情通過互聯網來講，我們成本比較低，金融機構出相應的資質，我們把這個事做了，跟民生合作的一款產品去年30多億，整個方案和其他銀行業有類似合作的產品。互聯網金融解決的第二個問題是在一定程度上完成了產品創制。有些我們說的很高深，說什么風控等等，這個邏輯來講，從我們公司的立場來講，風控還是靠銀行，我們畢竟剛剛開始，所以數據積累還有限，但是要一步一步來，過去服務有300萬的中國人。

第三個，為什么我們這樣的公司能發展起來，我覺得互聯網金融在一定程度上有可能改變傳統金融結構的格局，銀監會管機構的資產，遠超過保監會管的機構資產，互聯網行業就有可能對行業格局進行改變，我一直覺得，對于任何一個領域來講，前四名都是既得利益者，不希望行業發生巨大的改變，但是第五名以后的機構，就希望有變量，這樣可以努努力看能不能往前靠一靠，所以互聯網金融就是其中的一個變量，我們跟傳統金融機構合作，尤其是我們現在合作的大多數金融機構，比如股份制銀行的合作就非常深厚，這樣對傳統金融機構是一個促進的作用。我這三個變化，第一個是效率，在一定程度上完成產品的創立，第三個有可能改變我們傳統行業的格局，這需要我們整個行業的努力。

我是互聯網人，我希望互聯網做得更好，實際狀況是整個互聯網金融的資產是很小的一部分，所以都算上千億，而整個資產是160萬億以上，所以今天這么多監管機構在場，希望以后可以給我們更多的支持，尤其是傳統金融機構，也不要想著，我們這個行業只有阿里的顛覆論，我還是希望更多的金融機構跟我們合作，尤其是跟我們公司的合作。所以說我們要一起，因為這個行業的本質是什么？就是老百姓需要這樣的服務，尤其是中小企業和咱們普通的老百姓，特別需要這樣的服務，因為傳統銀行服務央企、大銀行派個人去，咱們普通老百姓和中小企業服務確實不到位，我們來彌補這個差，實際就是這樣的狀況。

我再說最后一個，為什么提到互聯網精神，我給大家舉個非常簡單的例子，我們合作的銀行，還有企業，那個企業主說我是這家銀行的VIP客戶，什么是VIP客戶，我進了這個銀行的門我是VIP客戶，沒進門之前我到處找停車位，這個話說給我聽了，也說給那家銀行行長聽了，行長沒什么反映，我們公司的O2O戰略之一，就是在北京做了幾十輛叫做金融服務車的業務，這個企業你要再去這個銀行，我派車接你，一路上都是VIP，你到時候不用找停車位了，你進去辦業務就行了。但這車錢誰出呢？是銀行出的，原因非常簡單，一路上擴大營銷，以防萬一銀行不好業務員說去別家銀行。

這就是互聯網思維，互聯網思維的本質就是服務用戶，對于傳統金融機構我一直覺得有三點要說的，第一，這個事的利潤在哪，第二個是這個事的風險在哪，第三個是這個事的監管在哪？對于互聯網公司來講，我們嚴格在互聯網監管政策里頭，我們思路只有一條，那就是用戶的需求在哪？你派個車接他也花不了幾個錢，但是用戶永遠跟著你走，這就是互聯網思維，也是我們互聯網企業能夠高速發展的原因，所以我希望今天在座的傳統機構的人，也可以借鑒我們的模式，當然也可以更多的加強和我們的合作，91金融是人民幣架構，也有證監會領導在內，我們目前也開始準備材料，準備排隊了，我希望更多的金融監管機構能夠支持我們成為互聯網金融的第一股，我們這家企業也在不斷的為此而努力，我再多說一句，支持91金融就是支持咱們民族的互聯網金融企業，因為我們是全人民幣架構，所有的都是為了服務中國的老百姓。