如果網上支付機構因為處理62開頭的卡號需要向銀聯繳納品牌費,那么,商業機構因為使用135開頭的手機號是否也需要向中國移動繳納品牌費呢?
 
據財新網《銀聯維權，下重手整頓線下收單市場》一文報道，銀聯下決心整頓線下收單市場MCC套碼、繞銀聯轉接等一系列問題，并認為“按照國際清算市場的游戲規則和知識產權保護制度，轉接銀聯標識卡的支付寶等網上支付機構亦應向銀聯繳納品牌費。”

這讓我想起12年前Visa告FDC（First Data Corporation，美國第一數據公司，全球支付巨頭，世界500強）繞Visa轉接一案。2002年4月15日，Visa美國組織向北加州美國地區法院遞交訴狀，狀告FDC公司，要求其停止開發繞開Visa的網絡系統VisaNet的信用卡交易處理系統。說白了，Visa告FDC公司處理4開頭的Visa卡而不向Visa繳納費用。Visa聲稱FDC的內環處理和結算業務已威脅到Visa的品牌和整個美國信用卡產業的完整性。Visa指控FDC正想方設法在交易授權、清分、結算繞過Visa的系統，企圖產生一個閉環系統，成為Visa、MasterCard之后的另一個系統。如果 Visa作為中間人的角色被剔除，銀行將不再向Visa或MasterCard付費。

官司一打就是四年。

2006年，FDC與Visa達成庭外和解，但未公布和解協議的具體條款。Visa表示，該公司將繼續提供金融支持，以便尋求商業機會、采取削減成本措施、提高客戶接受度；FDC與Visa同意加強商業合作關系，簡化公眾的支付處理業務。

美國是個法律大國，先“法”再“理”后“情”，Visa作為全球第一大卡組織，連有“知識產權”保護的案子都打不贏，最后不得不出重金安撫FDC，希望能給個面子走Visa網絡，大家一起喝酒吃肉。中國飽受五千年璀璨文化熏陶，先“情”再“理”后“法”，從銀聯的發展歷史來看，“聯網聯合”是中國在特殊的歷史時期、集全國之力的一項國家工程。如果網上支付機構因為處理62開頭的卡號需要向銀聯繳納品牌費，那么商業機構（例如微信號可以是手機號）因為使用135開頭的手機號是否也需要向中國移動繳納品牌費呢? 如果說62卡BIN是ISO分配給中國銀聯的，那么135號段也是工信部分配給中國移動的，任何其它商業機構使用其號段是否都得繳納品牌標識費呢？
 
（一）聯網聯合，國之基礎；舉國之力，乃有銀聯。

1985年中行發行了我國第一張信用卡“中銀卡”，1989年工行發行“牡丹卡”，1990年建行發行“龍卡”，1991年農行發行“金穗卡”，1992年深發展發行“發展卡”，1993年交行發行“太平洋卡”，從此，中國逐步進入了卡消費時代。

到90年代末20世紀初，長安街兩側的超市里，打眼望去，一柜臺的POS機。走進看，柜臺下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡，一家銀行一臺POS機，不怪柜臺擺不開。為消費方便而產生的信用卡，此時遭到了最尷尬的境遇。1993年以后，各地陸續推出了“銀行卡服務中心”，這個中心是區域性的，用來對接一個城市或者一個省份的信用卡信息。解決了同地區刷卡聯網。1993年，江澤民正式提出“金卡”工程，要求實現POS與ATM機具與網絡資源共享，改善用卡環境。同城聯網實現了，異地聯網呢？ 2001年2月，人民銀行行長戴相龍在一個長篇報道中定了幾件大事，其中包括：銀行卡要走聯網聯合的道路，要成立一個中國銀行卡聯合組織。同年5月份，一個名為“銀行卡聯合發展組織籌備組”的組織成立了。組長便是招商銀行的常務副行長萬建華。當時，籌備組里還包括兩名副組長：時任華夏銀行行長助理的段小欣和時任人民銀行科技司副司長的劉永春。

接下來討論的是，要做行政事業單位還是做股份制公司。大銀行提出來：應該做行政事業單位。 visa是國際組織，不以營利為目的的，那么銀聯也不能以盈利為目的。經過三輪方案，成立股份有限責任公司的方向確立，85家股東，成為當時未上市企業中股東最多的一家。2002年3月26日，銀聯成立，總部設在上海，注冊資本16.5億。截至2013年，銀聯注冊資本29.3億元，股東從最初85家后經兩次增資擴股至今共有153家股東。十大股東中，五大行以及中國印鈔造幣總公司分別持股3.07%，招行和浦發銀行各持股2.73%，國家郵政局和中信銀行各持股2.39%，前十大股東合計持股為28.66%。不難看出，在過去10多年，中國市場銀行卡品牌的形成，國家行政資源的推動是至關重要的因素。中國各銀行順應交易電子化的趨勢，逐步取消了客戶存折。客戶申請開戶的時候，均被分配一張銀行卡。在民眾的認知中，銀行卡號就是銀行賬號，這是中國的特殊國情。在美國、歐洲等發達國家，銀行區分銀行卡賬戶和儲蓄賬戶，民眾使用銀行卡賬戶進行消費，其他金融服務則通過儲蓄賬戶進行。而在中國，儲蓄賬戶和銀行賬戶的那串數字是一致的。
 
（二）知識產權保護品牌標識的哪些部分？

客觀地說，銀聯十年，為中國銀行卡聯網聯合及收單市場做出了巨大的貢獻，銀聯的品牌價值亦受到市場的認可。銀聯品牌的構成，包括未經銀聯許可不得使用“中國銀聯”這個品牌名稱，不得使用“紅藍綠三色標”這個品牌Logo，不得使用“銀聯隨行，世界隨心”這個品牌口號等等。

銀聯可視其品牌和轉接交易系統的價值，通過協議和合約，向成員機構和其它使用者收取入會費、系統測試費、交易費、評估費、品牌標識費、發卡服務費、國際業務服務費等等。

目前，銀聯的品牌標識費主要是向銀行收取，自2006年4月1日開始對自身轉接的交易半價征收品牌費，本代本交易和借記卡暫免收取品牌費。例如，某銀行通過加入銀聯網絡，使得其銀行卡持卡人在全國境內便捷刷卡，擴大了本行銀行卡的受理范圍，銀聯可以通過成員機構《入網協議》和《銀聯卡業務運作規章》向其收取品牌標識費，因為顧客確實是看到有銀聯標識才去使用這張銀行卡的。

而對于第三方支付機構來說，它們通過直連銀行儲蓄賬戶，配合銀行來完成完整的交易、支付、清算、結算過程，消費者并非因為對銀聯的認知而使用第三方支付，其安全、風控等皆由第三方支付機構來安排。如果銀聯因為中國特殊國情下“儲蓄賬戶”和“卡賬戶”數字一致而向沒有任何協議安排的非會員機構征收并未被侵犯的“品牌費”，這于情于理都是不合適的。

大洋彼岸，作為全球第三方支付帶頭大哥的PayPal之所以能取得巨大的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網聯通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網上支付。更為絕妙的是，ACH的收費極其低廉，每筆交易僅需支付0.03美元，遠遠低于通過Visa、萬事達等信用卡網絡收取的交換費和清算費大約2%+0.15美元。ACH(自動清算系統)是美國處理銀行付款的主要系統，ACH在美國已經有30多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發達國家都有自己的自動交換中心系統，否則很難在國際貿易中競爭，也很難建立高效的商業銀行系統。中國第三方支付陣營成立之初，由于不能接入類似于ACH的清算中心，所以只能一家家接銀行，艱苦地追趕含著金鑰匙出身的PayPal。
 
（三）歐洲SEPA法案和美國杜賓法案（Durbin），禁止卡組織限制交易路徑，打破獨占性BIN，允許發卡行和收單機構繞開卡組織直連

歐洲和美國支付行業的監管和立法機構，都已經朝著市場化方向制定新的規定，破除卡組織的壟斷，促進產業競爭，賦予參與各方充分的選擇權，設立順暢的價格傳導機制。

歐盟致力于建立SEPA（Single Euro Payments Area），歐盟內跨國交易與國內交易采取統一標準，包括業務、價格和系統。《SEPA支付卡框架》要求卡組織必須拆分品牌監管、管理和其他服務機構可以提供的操作服務，比如交易處理。卡組織也可以提供這些服務，但是不能強制要求必須由卡組織提供服務。卡組織的準入標準中，不能指定這些服務的提供商。卡組織的價格體系，也不能歧視不使用卡組織提供服務的銀行或支付機構。以上的規定，尤其是分離卡組織的品牌管理和其他職能，目的是為了促進卡組織之間的充分競爭和互通互聯。傳統卡組織會員機構發的卡，僅能由該卡組織進行交易轉接處理，卡組織之間不通不聯，浪費了社會和經濟資源，并且衍生壟斷行為。監管機構認為充分競爭能降低交易處理的成本，這對產業參與各方均有好處。其次，分離品牌管理功能后，卡組織可對其品牌貢獻按市場價值收費，這鼓勵了卡組織對品牌的繼續持續投資，有利于銀行卡支付市場的整體繁榮。

受到歐洲SEPA關于銀行卡規定的啟發，美國也于2010年通過了借記卡交易的新規，將卡組織的品牌和交易轉接處理功能分離。2010年，美國通過多德-弗蘭克法案（華爾街改革和消費者保護法案），其中第1075節對電子資金轉賬法案（Electronic Fund Transfer Act）的920節做了修改。此修改由議員Sen. Richard Durbin提議發起，因此也稱杜賓法案，自2013年4月1日起全面實施。

杜賓法案禁止發卡行或者卡組織限制借記卡交易路徑，比如卡組織之前規定須通過其指定的一個或者多個關聯性的網絡處理交易。法案要求必須允許至少兩個非關聯性的網絡處理一筆借記卡交易。同時，禁止發卡行或者卡組織限制商戶在一定的條件下，選擇借記卡交易的轉接路徑。
 
（四）系統穩定和國家金融安全

2006年4月20日上午10點56分，銀聯通信網絡和主機出現故障，造成銀行卡跨行交易不能正常進行。雖然銀聯及時發現問題并對此進行了全力以赴的搶修，到當天下午5點10分為止，全國大部分的成員機構和商戶只是基本恢復正常，直到晚上8點，銀聯跨行交易網絡才得以全面恢復。銀聯的確還沒有應付這種情況的經驗和能力。事后，沒有向商戶賠償，僅有一紙聲明通知大家系統暫時不能用了。

現任國開行研究院副院長、曾任社科院金融所市場室主任曹紅輝先生對那次系統癱瘓事件記憶猶新，“作為學者，我們更關心所謂支付清算體系的穩定性、安全、高效、便利，而不是什么卡組織是誰，和誰競爭。但如果這種關系影響到前面四個目標，那就不同了。”他認為，銀聯的那次系統癱瘓已經涉及和威脅到了國家金融安全問題。

國務院總理李克強10月29日主持召開國務院常務會議，決定進一步放開和規范銀行卡清算市場，提高金融對內對外開放水平，同時，確保國家金融安全和穩定。