如果網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樘幚?2開頭的卡號需要向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi),那么,商業(yè)機(jī)構(gòu)因?yàn)槭褂?35開頭的手機(jī)號是否也需要向中國移動繳納品牌費(fèi)呢?
據(jù)財新網(wǎng)《銀聯(lián)維權(quán)，下重手整頓線下收單市場》一文報道，銀聯(lián)下決心整頓線下收單市場MCC套碼、繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接等一系列問題，并認(rèn)為“按照國際清算市場的游戲規(guī)則和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識卡的支付寶等網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)亦應(yīng)向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi)。”
這讓我想起12年前Visa告FDC（First Data Corporation，美國第一數(shù)據(jù)公司，全球支付巨頭，世界500強(qiáng)）繞Visa轉(zhuǎn)接一案。2002年4月15日，Visa美國組織向北加州美國地區(qū)法院遞交訴狀，狀告FDC公司，要求其停止開發(fā)繞開Visa的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)VisaNet的信用卡交易處理系統(tǒng)。說白了，Visa告FDC公司處理4開頭的Visa卡而不向Visa繳納費(fèi)用。Visa聲稱FDC的內(nèi)環(huán)處理和結(jié)算業(yè)務(wù)已威脅到Visa的品牌和整個美國信用卡產(chǎn)業(yè)的完整性。Visa指控FDC正想方設(shè)法在交易授權(quán)、清分、結(jié)算繞過Visa的系統(tǒng)，企圖產(chǎn)生一個閉環(huán)系統(tǒng)，成為Visa、MasterCard之后的另一個系統(tǒng)。如果 Visa作為中間人的角色被剔除，銀行將不再向Visa或MasterCard付費(fèi)。
官司一打就是四年。
2006年，F(xiàn)DC與Visa達(dá)成庭外和解，但未公布和解協(xié)議的具體條款。Visa表示，該公司將繼續(xù)提供金融支持，以便尋求商業(yè)機(jī)會、采取削減成本措施、提高客戶接受度；FDC與Visa同意加強(qiáng)商業(yè)合作關(guān)系，簡化公眾的支付處理業(yè)務(wù)。
美國是個法律大國，先“法”再“理”后“情”，Visa作為全球第一大卡組織，連有“知識產(chǎn)權(quán)”保護(hù)的案子都打不贏，最后不得不出重金安撫FDC，希望能給個面子走Visa網(wǎng)絡(luò)，大家一起喝酒吃肉。中國飽受五千年璀璨文化熏陶，先“情”再“理”后“法”，從銀聯(lián)的發(fā)展歷史來看，“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”是中國在特殊的歷史時期、集全國之力的一項(xiàng)國家工程。如果網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樘幚?2開頭的卡號需要向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi)，那么商業(yè)機(jī)構(gòu)（例如微信號可以是手機(jī)號）因?yàn)槭褂?35開頭的手機(jī)號是否也需要向中國移動繳納品牌費(fèi)呢? 如果說62卡BIN是ISO分配給中國銀聯(lián)的，那么135號段也是工信部分配給中國移動的，任何其它商業(yè)機(jī)構(gòu)使用其號段是否都得繳納品牌標(biāo)識費(fèi)呢？
（一）聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，國之基礎(chǔ)；舉國之力，乃有銀聯(lián)。
1985年中行發(fā)行了我國第一張信用卡“中銀卡”，1989年工行發(fā)行“牡丹卡”，1990年建行發(fā)行“龍卡”，1991年農(nóng)行發(fā)行“金穗卡”，1992年深發(fā)展發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交行發(fā)行“太平洋卡”，從此，中國逐步進(jìn)入了卡消費(fèi)時代。
到90年代末20世紀(jì)初，長安街兩側(cè)的超市里，打眼望去，一柜臺的POS機(jī)。走進(jìn)看，柜臺下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡，一家銀行一臺POS機(jī)，不怪柜臺擺不開。為消費(fèi)方便而產(chǎn)生的信用卡，此時遭到了最尷尬的境遇。1993年以后，各地陸續(xù)推出了“銀行卡服務(wù)中心”，這個中心是區(qū)域性的，用來對接一個城市或者一個省份的信用卡信息。解決了同地區(qū)刷卡聯(lián)網(wǎng)。1993年，江澤民正式提出“金卡”工程，要求實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境。同城聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了，異地聯(lián)網(wǎng)呢？ 2001年2月，人民銀行行長戴相龍在一個長篇報道中定了幾件大事，其中包括：銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，要成立一個中國銀行卡聯(lián)合組織。同年5月份，一個名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了。組長便是招商銀行的常務(wù)副行長萬建華。當(dāng)時，籌備組里還包括兩名副組長：時任華夏銀行行長助理的段小欣和時任人民銀行科技司副司長的劉永春。
接下來討論的是，要做行政事業(yè)單位還是做股份制公司。大銀行提出來：應(yīng)該做行政事業(yè)單位。 visa是國際組織，不以營利為目的的，那么銀聯(lián)也不能以盈利為目的。經(jīng)過三輪方案，成立股份有限責(zé)任公司的方向確立，85家股東，成為當(dāng)時未上市企業(yè)中股東最多的一家。2002年3月26日，銀聯(lián)成立，總部設(shè)在上海，注冊資本16.5億。截至2013年，銀聯(lián)注冊資本29.3億元，股東從最初85家后經(jīng)兩次增資擴(kuò)股至今共有153家股東。十大股東中，五大行以及中國印鈔造幣總公司分別持股3.07%，招行和浦發(fā)銀行各持股2.73%，國家郵政局和中信銀行各持股2.39%，前十大股東合計持股為28.66%。不難看出，在過去10多年，中國市場銀行卡品牌的形成，國家行政資源的推動是至關(guān)重要的因素。中國各銀行順應(yīng)交易電子化的趨勢，逐步取消了客戶存折�？蛻羯暾堥_戶的時候，均被分配一張銀行卡。在民眾的認(rèn)知中，銀行卡號就是銀行賬號，這是中國的特殊國情。在美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家，銀行區(qū)分銀行卡賬戶和儲蓄賬戶，民眾使用銀行卡賬戶進(jìn)行消費(fèi)，其他金融服務(wù)則通過儲蓄賬戶進(jìn)行。而在中國，儲蓄賬戶和銀行賬戶的那串?dāng)?shù)字是一致的。
（二）知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)品牌標(biāo)識的哪些部分？
客觀地說，銀聯(lián)十年，為中國銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合及收單市場做出了巨大的貢獻(xiàn)，銀聯(lián)的品牌價值亦受到市場的認(rèn)可。銀聯(lián)品牌的構(gòu)成，包括未經(jīng)銀聯(lián)許可不得使用“中國銀聯(lián)”這個品牌名稱，不得使用“紅藍(lán)綠三色標(biāo)”這個品牌Logo，不得使用“銀聯(lián)隨行，世界隨心”這個品牌口號等等。
銀聯(lián)可視其品牌和轉(zhuǎn)接交易系統(tǒng)的價值，通過協(xié)議和合約，向成員機(jī)構(gòu)和其它使用者收取入會費(fèi)、系統(tǒng)測試費(fèi)、交易費(fèi)、評估費(fèi)、品牌標(biāo)識費(fèi)、發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、國際業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)等等。
目前，銀聯(lián)的品牌標(biāo)識費(fèi)主要是向銀行收取，自2006年4月1日開始對自身轉(zhuǎn)接的交易半價征收品牌費(fèi)，本代本交易和借記卡暫免收取品牌費(fèi)。例如，某銀行通過加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，使得其銀行卡持卡人在全國境內(nèi)便捷刷卡，擴(kuò)大了本行銀行卡的受理范圍，銀聯(lián)可以通過成員機(jī)構(gòu)《入網(wǎng)協(xié)議》和《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》向其收取品牌標(biāo)識費(fèi)，因?yàn)轭櫩痛_實(shí)是看到有銀聯(lián)標(biāo)識才去使用這張銀行卡的。
而對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，它們通過直連銀行儲蓄賬戶，配合銀行來完成完整的交易、支付、清算、結(jié)算過程，消費(fèi)者并非因?yàn)閷︺y聯(lián)的認(rèn)知而使用第三方支付，其安全、風(fēng)控等皆由第三方支付機(jī)構(gòu)來安排。如果銀聯(lián)因?yàn)橹袊厥鈬橄?ldquo;儲蓄賬戶”和“卡賬戶”數(shù)字一致而向沒有任何協(xié)議安排的非會員機(jī)構(gòu)征收并未被侵犯的“品牌費(fèi)”，這于情于理都是不合適的。
大洋彼岸，作為全球第三方支付帶頭大哥的PayPal之所以能取得巨大的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。更為絕妙的是，ACH的收費(fèi)極其低廉，每筆交易僅需支付0.03美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過Visa、萬事達(dá)等信用卡網(wǎng)絡(luò)收取的交換費(fèi)和清算費(fèi)大約2%+0.15美元。ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)，ACH在美國已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實(shí)上，每個發(fā)達(dá)國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。中國第三方支付陣營成立之初，由于不能接入類似于ACH的清算中心，所以只能一家家接銀行，艱苦地追趕含著金鑰匙出身的PayPal。
（三）歐洲SEPA法案和美國杜賓法案（Durbin），禁止卡組織限制交易路徑，打破獨(dú)占性BIN，允許發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)繞開卡組織直連
歐洲和美國支付行業(yè)的監(jiān)管和立法機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)朝著市場化方向制定新的規(guī)定，破除卡組織的壟斷，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)競爭，賦予參與各方充分的選擇權(quán)，設(shè)立順暢的價格傳導(dǎo)機(jī)制。
歐盟致力于建立SEPA（Single Euro Payments Area），歐盟內(nèi)跨國交易與國內(nèi)交易采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)務(wù)、價格和系統(tǒng)�！禨EPA支付卡框架》要求卡組織必須拆分品牌監(jiān)管、管理和其他服務(wù)機(jī)構(gòu)可以提供的操作服務(wù)，比如交易處理�？ńM織也可以提供這些服務(wù)，但是不能強(qiáng)制要求必須由卡組織提供服務(wù)。卡組織的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中，不能指定這些服務(wù)的提供商。卡組織的價格體系，也不能歧視不使用卡組織提供服務(wù)的銀行或支付機(jī)構(gòu)。以上的規(guī)定，尤其是分離卡組織的品牌管理和其他職能，目的是為了促進(jìn)卡組織之間的充分競爭和互通互聯(lián)。傳統(tǒng)卡組織會員機(jī)構(gòu)發(fā)的卡，僅能由該卡組織進(jìn)行交易轉(zhuǎn)接處理，卡組織之間不通不聯(lián)，浪費(fèi)了社會和經(jīng)濟(jì)資源，并且衍生壟斷行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為充分競爭能降低交易處理的成本，這對產(chǎn)業(yè)參與各方均有好處。其次，分離品牌管理功能后，卡組織可對其品牌貢獻(xiàn)按市場價值收費(fèi)，這鼓勵了卡組織對品牌的繼續(xù)持續(xù)投資，有利于銀行卡支付市場的整體繁榮。
受到歐洲SEPA關(guān)于銀行卡規(guī)定的啟發(fā)，美國也于2010年通過了借記卡交易的新規(guī)，將卡組織的品牌和交易轉(zhuǎn)接處理功能分離。2010年，美國通過多德-弗蘭克法案（華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案），其中第1075節(jié)對電子資金轉(zhuǎn)賬法案（Electronic Fund Transfer Act）的920節(jié)做了修改。此修改由議員Sen. Richard Durbin提議發(fā)起，因此也稱杜賓法案，自2013年4月1日起全面實(shí)施。
杜賓法案禁止發(fā)卡行或者卡組織限制借記卡交易路徑，比如卡組織之前規(guī)定須通過其指定的一個或者多個關(guān)聯(lián)性的網(wǎng)絡(luò)處理交易。法案要求必須允許至少兩個非關(guān)聯(lián)性的網(wǎng)絡(luò)處理一筆借記卡交易。同時，禁止發(fā)卡行或者卡組織限制商戶在一定的條件下，選擇借記卡交易的轉(zhuǎn)接路徑。
（四）系統(tǒng)穩(wěn)定和國家金融安全
2006年4月20日上午10點(diǎn)56分，銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障，造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。雖然銀聯(lián)及時發(fā)現(xiàn)問題并對此進(jìn)行了全力以赴的搶修，到當(dāng)天下午5點(diǎn)10分為止，全國大部分的成員機(jī)構(gòu)和商戶只是基本恢復(fù)正常，直到晚上8點(diǎn)，銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。銀聯(lián)的確還沒有應(yīng)付這種情況的經(jīng)驗(yàn)和能力。事后，沒有向商戶賠償，僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時不能用了。
現(xiàn)任國開行研究院副院長、曾任社科院金融所市場室主任曹紅輝先生對那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新，“作為學(xué)者，我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利，而不是什么卡組織是誰，和誰競爭。但如果這種關(guān)系影響到前面四個目標(biāo)，那就不同了。”他認(rèn)為，銀聯(lián)的那次系統(tǒng)癱瘓已經(jīng)涉及和威脅到了國家金融安全問題。
國務(wù)院總理李克強(qiáng)10月29日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平，同時，確保國家金融安全和穩(wěn)定。