所謂普惠金融,是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。“普”是指人人可得,“惠”是指惠及百姓。
“普惠金融”這一關(guān)鍵詞已經(jīng)連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報告之中,也被寫入“十三五”規(guī)劃,成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點。正如一些國有大行掌舵人喊出的“銀行不做普惠金融就沒有未來”、“未來的銀行業(yè)是得草根者得天下”。很顯然,發(fā)展普惠金融、實現(xiàn)普惠金融,已是金融市場當(dāng)前面臨的最重要的課題。
來源:Fintech發(fā)現(xiàn)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)覺醒,那么,素來便有著“普惠”情結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺又怎能少得了呢?
為此,《金融理財》雜志社聯(lián)合微信公眾平臺“Fintech發(fā)現(xiàn)”策劃了“普惠金融10人談”的專題,看看互聯(lián)網(wǎng)金融平臺高管眼中的“普惠金融”是什么樣的?
本期為“Fintech發(fā)現(xiàn)”獨(dú)家對話“紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶”
如果不是了解他,你可能基本不會想到這位年齡30出頭,身穿修身立領(lǐng)的中山裝,帶著一架復(fù)古圓框的眼鏡,文雅中略帶著書生氣息的人是一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)辦者和掌舵者;
如果不是從公司內(nèi)部人員口中得知,你可能更不會想到這位看起來溫文儒雅的年輕人竟然還有著擁有一長串的名譽(yù)頭銜,中國創(chuàng)投委常務(wù)理事、“推動中國創(chuàng)投行業(yè)新發(fā)展十大杰出人物”、“中國品牌建設(shè)十大杰出企業(yè)家”、“2017新經(jīng)濟(jì)年度人物”、“2018中國創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)年度貢獻(xiàn)人物”……
當(dāng)然,成功從來都不是偶然的。曾先后任職于中信集團(tuán)、招商局集團(tuán)、億陽集團(tuán)等旗下公司的重要職位,到在2005年-2013年間多次成功聯(lián)合投資傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),一路走來,唐學(xué)慶創(chuàng)造了他人生的多個“不可能”,在資產(chǎn)投資管理以及風(fēng)險投資、TMT領(lǐng)域積累了豐厚的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗,并有著獨(dú)到的見解和深刻的理解。2015年,在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下,唐學(xué)慶創(chuàng)辦了紫馬財行。而彼時,他所創(chuàng)立三年的紫馬基金已經(jīng)經(jīng)營了三年,在業(yè)內(nèi)頗負(fù)盛名,并多次榮獲國內(nèi)十佳母基金的聲譽(yù)。
在談到紫馬財行未來的發(fā)展之時,唐學(xué)慶表示,“不忘初心,方得始終”。未來,紫馬財行將繼續(xù)踐行普惠金融的理念,應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)力量構(gòu)建信用生態(tài)體系,為用戶提供專業(yè)化、個性化、多元化的金融服務(wù)。”
——Tech君手記
以下為現(xiàn)場對話
1、Tech君:您眼中的“普惠金融”是什么樣的?
紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶:2015年,國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,給“普惠金融”下了一個定義:普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。《發(fā)展規(guī)劃》實施五年來,我國普惠金融基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升,金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高,金融扶貧攻堅成效卓著,金融基礎(chǔ)設(shè)施和外部環(huán)境逐漸改善,建設(shè)成果顯著。
在傳統(tǒng)金融行業(yè)沉淀積累數(shù)十年后,我果斷轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并創(chuàng)立了紫馬財行,一直以來,我都是普惠金融積極的實踐者,因為在我看來,“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”與紫馬財行所堅持的“讓每一分錢發(fā)揮價值”的總目標(biāo)是一致的。紫馬財行致力以“互聯(lián)網(wǎng)科技、人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控”等技術(shù)力量構(gòu)建信用生態(tài)體系,為用戶提供專業(yè)化、個性化、多元化的金融服務(wù)。過去三年,紫馬財行累計服務(wù)普惠金融重點服務(wù)對象近百萬人,沒有讓一位出借人遭受損失。
讓更多沒有充分享受金融服務(wù)的普通百姓享受到必要的金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上實現(xiàn)了金融可得性。當(dāng)然,普惠不是慈善,普惠金融之“惠”應(yīng)在雙方“可負(fù)擔(dān)”的基礎(chǔ)上,只有尊重基本的市場規(guī)律,普惠金融事業(yè)才能可持續(xù)發(fā)展。
2、Tech君:作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,在幫助小微企業(yè)解決融資難、融資貴以及服務(wù)三農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧等方面都有哪些方式呢?目前,貴平臺主要在做哪些與普惠金融相關(guān)的事?能否談?wù)劸唧w案例?
紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶:作為一家具有高度社會責(zé)任感的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,紫馬財行始終兼顧合規(guī)運(yùn)營與技術(shù)創(chuàng)新,積極踐行普惠金融,在服務(wù)三農(nóng)、扶持中小微企業(yè)、布局消費(fèi)信貸等方面做了許多嘗試,比如:精準(zhǔn)扶貧。2016年6月,紫馬財行與洛川美域高生物科技有限責(zé)任公司、延安果品營銷協(xié)會達(dá)成戰(zhàn)略合作布局農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。洛川果業(yè)是延安當(dāng)?shù)刂攸c扶持的特色農(nóng)業(yè),而洛川美域高是延安蘋果產(chǎn)業(yè)中杰出的佼佼者,此次戰(zhàn)略合作,紫馬財行借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)力量,為延安果業(yè)提供資本助力,全面加強(qiáng)了自身在農(nóng)村金融市場的覆蓋和服務(wù)力度。
扶持小微企業(yè)。作為一家綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,紫馬財行通過與擔(dān)保公司、小貸公司合作,充分發(fā)揮自身流量優(yōu)勢和信息中介的職能,為解決小微企業(yè)融資難問題提供強(qiáng)大助力。比如在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,紫馬財行選擇與上海摩貝進(jìn)行合作,針對摩貝網(wǎng)上下游化工企業(yè)的優(yōu)質(zhì)債權(quán)提供融資服務(wù),雙方充分發(fā)揮各自資源優(yōu)勢,共同搭建投融資服務(wù)橋梁,合力構(gòu)建化工行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)閉環(huán)。
個人消費(fèi)信貸。紫馬財行降低了供應(yīng)鏈資產(chǎn)的比重,提高了消費(fèi)信貸的資產(chǎn)占比,主要面向教育、醫(yī)美、3C等消費(fèi)信貸場景,除了與米么金服、融360等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)合作,紫馬財行也一直在開發(fā)布局自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,提升平臺核心競爭力和盈利能力,將更多的消費(fèi)利益讓渡給平臺用戶。
一直以來,紫馬財行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為導(dǎo)向,以金融科技為驅(qū)動力,致力成為一家“小而美”的精品互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺,通過手機(jī)APP實現(xiàn)出借端和借款端的投融資需求的對接,在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上,滿足更多用戶的金融服務(wù)需求。
3、Tech君:您認(rèn)為,目前實現(xiàn)普惠金融最大的問題是什么?解決措施是?
紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶:目前,實現(xiàn)普惠金融最大的壁壘是金融服務(wù)缺口。今年10月初,中國普惠金融研究院發(fā)布了重要階段成果——《攻堅“最后一公里”——中國普惠金融發(fā)展報告(2018)》,報告將制約普惠金融服務(wù)難以突破最后一段距離去觸達(dá)邊緣群體的問題,形象比喻為“最后一公里”,這“最后一公里”金融服務(wù)缺口,可以說是普惠金融面臨的全球性難題。
報告指出,“最后一公里”問題具有幾個特征:空間距離遠(yuǎn)、金融服務(wù)不足、客戶能力不足、金融環(huán)境不給力等。最容易理解的是,金融服務(wù)商與普惠金融服務(wù)對象的空間距離遠(yuǎn),基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不足,交通及時間成本高。其次,從供應(yīng)金融能力來看,金融服務(wù)商多提供的是產(chǎn)品導(dǎo)向的金融服務(wù),很難完全貼合服務(wù)對象的生產(chǎn)生活需求。最后,需求方金融能力相對較弱,金融素養(yǎng)、技能不足,金融意識、行為更與最佳金融利益相悖,難突破。
這一問題的解決不僅需要多方合力,也要求金融服務(wù)商具備依據(jù)實際情況制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力,我認(rèn)為,紫馬財行運(yùn)營中采用的互助模式、數(shù)字模式和供應(yīng)鏈模式,或?qū)⒛転榻鉀Q金融服務(wù)缺口問題提供有價值的經(jīng)驗。”
4、Tech君:請您暢談下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在普惠金融這條道路上的發(fā)展趨勢與未來?
紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶:近年來,政府為扶持普惠金融發(fā)展,在政策、差異化監(jiān)管和財稅等方面制定了一系列扶持政策,各金融機(jī)構(gòu)和市場主體推出了創(chuàng)新性金融產(chǎn)品服務(wù),在相關(guān)部門和地方政府的推動下,發(fā)展普惠金融所需的各類基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善起來,有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境逐漸成熟。堅持發(fā)揮市場在金融資產(chǎn)配置中的決定性作用,將為未來的普惠金融事業(yè)提供巨大動力。
紫馬財行實實在在享受了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段運(yùn)用所帶來的好處:有效提升了平臺服務(wù)覆蓋率,降低了平臺服務(wù)的門檻和運(yùn)營成本,在精準(zhǔn)識別客戶、貸前信審等方面發(fā)揮了重要作用。整個行業(yè)莫不如是。因此,大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,或?qū)⒊蔀楦嗷ソ鹌脚_轉(zhuǎn)型升級的首選。