很多人在問2012年的關鍵趨勢為何？我們要說，關鍵之一可說在“在線交易”，明確一點來說應該是實行已久的“在線購物”已準備好下一波的沖擊，其中“手機付款”顯然是其一，但它的背后，更廣泛的根本改變為何？

今年初，就有一家叫“Dwolla”的公司擄取了許多人的注意。當時TechCrunch有報，臺灣的數位時代也有編譯；那個時候它已經喊出了自立一套“付款系統”，“打敗”信用卡公司！

怎么打敗？

原來，一般信用卡都會對交易金額抽個3%、5%，不過若使用Dwolla，每筆交易只須付0.25美元（臺幣7元）的“定額交易費”。

酷吧？

到了今年底的今天，Dwolla的成績出爐了！歐，我的天，Dwolla現在竟然可以每個月達到3000~5000萬美元（臺幣10~15億）的交易額，而明年，他們即將做到高達3.5億美元的交易額（臺幣100億）。

重要的不是這個金額，畢竟，這交易額要和真正的信用卡來比還有得拚，甚至不如之前的“前輩”PayPal，還有后續看好的Square。但Dwolla特別的是，它其實是在現有系統之外，另開自己的一套系統，也就是找自己的銀行、自己的金融服務，然后自設一套系統。請注意，雖然Dwolla只須“定額交易費”0.25美元，但，它也一起拿掉了信用卡“預付”的功能，說穿了好像就只是“現場轉賬”，然后說穿了它和所謂Web-ATM那種不同的是，它要求你要加入它的銀行……。你會說，廢話，這樣當然什么都能做了啊，誰都能做Dwolla啊？

沒錯，沒錯，這就是重點。

這次讀了這篇“細看Dwolla”的文章，大為激動，原因正是，Dwolla這個點子，簡直是沒什么了不起，簡直就是“誰都能做”，所以憑一位今年28歲的年輕人，不是金融出身，沒有任何背景，找了幾間策略投資人，竟然就做起來了，而且順利找到客戶，來加入他們這套新的系統──

難道現在的信用卡付費，如此不堪一擊？

這背后可能藏有一個趨勢，和“金流”有極大關系，若說金流是河水，那么目前的“河道”已被用了十年以上，大家渴望“新的河道”，讓原本的金流可以以不一樣的方式來“流”，我們稱之為“新河道革命”，Dwolla就是在這樣的渴望中誕生的──

Dwolla這位28歲的創辦人，原本是在開網絡商店的，他發現，實在太多顧客都使用信用卡刷卡，每次一位客戶刷卡，他就得付一個不小的％數給信用卡公司，最后總算下來，他竟然一年要支付高達5萬美元給信用卡公司；年年痛失5萬美元（150萬臺幣），于是他開始思考，要怎樣才能“避開”信用卡公司？

這是很多商家都在想共同問題，如果你是商家，或許你可以要求要“電匯”，或是“貨到付款”，來降低每次交易的抽額，但這位年輕人身在Iowa州，許多客戶 遠在它鄉，因此他只好自己想辦法和銀行談，而他也真的是“運氣好”，因為第一家當地的銀行一聽到他的點子，就花了二小時與他討論，不久后就開始“試辦”Dwolla了。 這段期間在法律上其實是有點暇疵，創辦人還沒拿到“牌”，因此對這段沒有講清楚，不過重點是，這時候Dwolla已在營運，卻沒拿投資人的半毛錢；后來他 們藉由開放策略投資來取得“牌”，去年底今年初才開始營運，仍然只拿一點點資金──天啊，一個28歲的年輕人，竟能“徒手”創辦一家信用卡公司的敵手！

它的成功，還不只如此，若細看，你會發現Dwolla系統的一個大問題──在現今大信用卡公司已成熟的情況下，一般消費者早就習慣掏出自己信用卡付費，若你要使用Dwolla，你必須也開一個“他的賬號”，很是麻煩，為何Dwolla仍可以在短短不到一年內達到一個月3000~5000萬美元的交易額？

這就是“新河道革命”，我認為，現在的所有系統已經建立，一般的創業者或有志于改變現有網絡上的交易行為者，已經不容易切入，但，如果你能從中間切出一塊“新河道”，那你就可以獲得最后的成功──

Dwolla順著“新河道革命”之風吹起，可看出“新河道革命”的關鍵可能在兩點：

一、“新河道革命”從商家的強烈需求開始：當年Dwolla的創辦人自己正是網絡商店的商家，賣的東西較貴，想要規避掉信用卡的大額抽成，所以Dwolla推出的這種“0.25美元定價抽成”立刻讓商家大為歡迎。目前每個月的10~15億的交易額中，平均交易金額竟然高達500美元（臺幣1.5萬元），你可以想象算是相當高的，也就是說Dwolla可能已經被許多賣高價商品的商家注意到，且欣然開始使用，這是Dwolla的成功關鍵之一，但我們可以思考，“新河道革命”難道僅止于此？接下來有誰可以幫忙賣，也有機會創造自己的一條“河道”！

二、“新河道革命”搭著最新“網絡流量”趨勢，跟著產生新河道：看看Dwolla這個“誰都能做”的點子，它的主要的未來性，還是在新的 “通路”上，所謂新的通路在金流來說就是可以繞過現有的購物網站已在的機制，新辟一個“付費方法”。其實，“新河道革命”是搭著“網絡流量”的順風車，人 家PayPal當初首創“寄錢給朋友的email信箱”或“寄錢給朋友的電話號碼”，今天Dwolla則首創“寄錢給朋友的Facebook賬號”，你會看到你的墻上有一句話：“有一位朋友要付你錢”，進去之后就開始申請Dwolla賬號，以收到這筆款項；交易原本是私人之事，但透過公開的涂鴉墻貼文，竟然讓所有朋友都看到，而這筆錢已在Dwolla是事實，所以大家討論之后，很有可能一大群一起去申請Dwolla。接下來Dwolla也會做到手機付費，這塊就是之前大家在炒的，它意圖取代許多廠商在喊的NFC付費。

Dwolla這間公司讓我感觸很深，曾經，我是被投資人重金壓寶的“幸運兒”，但后來我決定，我不要投資人，我一定要靠自己的力量，自己創造自己的點子，自己站起來“白手”創業成功，幾年來，我也會特別仔細觀察，目前成功的“不需投資人”的創業家，到底是做什么創業，讓他可以不需要投資人？

在這么多趨勢的當中，大部份的新創事業，都需要一陣子的醞釀和極大的風險，要可以自己“白手起家”可說是非常困難的，更何況是“金流”這一塊一般人應該碰都不敢碰的部位！但，Dwolla卻做到了，這也說明了“新河道革命”正在發生中。到了今天，這間Dwolla公司竟然才12人，遠在Iowa，卻讓信用卡公司可能開始有“挫著等”的感覺。

下一步，你又可以怎么把握住“新河道革命”？我們都認為，有些錢應是大財團或大公司在賺的，但，“挖墻角”這種事，向來不是老虎在挖，而是小老鼠在挖的，不是嗎？換句話說，“新河道革命”是屬于小公司、小商家，讓我們期待接下來各界拋出的“新河道”！